Asuntolainan lyhennyssuunnitelma Excel Pohja

1. Vaihe 1 — Avaa Lyhennyssuunnitelma-välilehti. Kuva 1 näyttää lainan perustiedot -osion, jossa ovat lainan määrä, korko, laina-aika, kuukausina ilmoitettu laina-aika, kuukausierä ja nostopäivä.
2. Vaihe 2 — Syötä lainan määrä euroina, esimerkiksi 220 000,00 €. Muuta vain vaaleankeltaisia syöttösoluja, jotta kaavat eivät rikkoudu.
3. Vaihe 3 — Anna vuosikorko prosentteina, esimerkiksi 3,50 %, laina-aika vuosina ja nostopäivä muodossa PP.KK.VVVV.
4. Vaihe 4 — Tarkista automaattisesti laskettu kuukausierä. Pohjan kaava käyttää kuukausikorkoa ja maksuerien lukumäärää, joten 20 vuoden laina tarkoittaa 240 kuukausierää.
5. Vaihe 5 — Siirry Yhteenveto-välilehdelle. Kuva 2 näyttää koonnin, josta tarkistat kuukausierän, korkojen kokonaismäärän ja lainapääoman kehityksen.
6. Vaihe 6 — Lue Ohje-välilehti ennen kuin muutat rakennetta tai kopioit rivejä. Kuva 3 kokoaa pohjan käyttöohjeet ja vähentää väärien syöttöjen riskiä.

Kenelle laskelma säästää aikaa

Toiminimiyrittäjä voi käyttää pohjaa oman asunnon ja yrityksen maksuvalmiuden rinnakkaiseen arviointiin, mutta tavallisin käyttäjä on yksityishenkilö tai kahden tulon perhe, joka vertailee pankkien lainatarjouksia ennen kaupantekoa. Tarve syntyy myös silloin, kun korkotarkistus lähestyy ja haluat tietää, kestääkö talous suuremman kuukausierän.

Rakennusliikkeen toimistovastaava voi arvioida työntekijän tai yrittäjän asumismenon vaikutusta palkkaneuvotteluun, ja pienen osakeyhtiön (Oy) kirjanpitäjä voi tarkistaa yrittäjän yksityistalouden maksuvaran keskustelussa. Pohja ei kuitenkaan ole pankin virallinen lyhennystaulukko, vaan suunnittelutyökalu.

Kolme lukua ratkaisee

Syötä ensin pääoma, vuosikorko ja laina-aika. Jos laina on 220 000,00 €, korko 3,50 % ja laina-aika 20 vuotta, kuukausierä on annuiteettilaskelmalla noin 1 276,00 € ilman erillisiä pankkikuluja. Kokonaismaksu on tällöin noin 306 200,00 €, josta korkoa kertyy noin 86 200,00 €.

Kuva 1 näyttää, missä nämä perustiedot sijaitsevat. Kun muutat laina-ajaksi 25 vuotta, kuukausierä pienenee, mutta korkokulut kasvavat; siksi pienempi kuukausierä ei automaattisesti tarkoita halvempaa lainaa.

Vertaa samaa pääomaa samoilla oletuksilla

Pidä nostopäivä ja lainamäärä samoina, kun vertailet vaihtoehtoja. Kuva 2:n Yhteenveto-välilehti on oikea paikka tarkistaa, muuttuuko kuukausierä korkoprosentin vai laina-ajan takia.

Excelin korko ei ole pankin koko hinta

Lyhennyssuunnitelma laskee annuiteettimaksun annetulla vuosikorolla. Pankin todelliseen vuosikorkoon voivat vaikuttaa viitekorko, marginaali, avausmaksu ja kuukausittainen hoitomaksu, joten 3,50 %:n syöttö ei välttämättä sisällä esimerkiksi 2,50 €:n tilinhoitomaksua.

Jos laina sidotaan Euriboriin, korko muuttuu tarkistuspäivien perusteella. Excel-pohja näyttää yhden korko-oletuksen mukaisen suunnitelman; se ei ennusta tulevaa viitekorkoa eikä korvaa pankin maksusuunnitelmaa.

Laske korkomuutos ennen päätöstä

220 000,00 €:n laina 3,50 %:lla ja 20 vuoden laina-ajalla tuottaa noin 1 276,00 €:n kuukausierän. Jos korko nousee 5,00 %:iin ja laina-aika pysyy 20 vuodessa, erä on noin 1 451,00 €, eli vuositasolla noin 2 100,00 € enemmän.

Tämä on teknisesti hyödyllinen stressitesti: lisää 175,00 € kuukausittaiseen asumismenoon ja tarkista, jääkö palkasta riittävä maksuvalmius. Älä käsittele lainan lyhennystä verotuksessa vähennyskelpoisena kuluna; oman vakituisen asunnon lainan korot eivät Suomessa enää oikeuta kotitalouden tuloverotuksen korkovähennykseen.

Syöttömuodot on pidettävä täsmällisinä

Kirjoita korko pohjan ohjeen mukaan prosenttina ja päivämäärä suomalaisessa muodossa. Kuva 3:n Ohje-välilehdeltä tarkistat käyttölogiikan ennen muokkaamista, sillä väärä korkoyksikkö voi muuttaa 3,50 %:n esimerkiksi 350,00 %:ksi.

Prosenttimuoto maksaa nopeasti

Yleisin virhe syntyy koron syöttämisestä väärässä muodossa. Jos tarkoitus on käyttää 3,50 %:n korkoa mutta soluun päätyy arvo 3,50 ilman prosenttimuotoa, laskelma tulkitsee sen helposti 350,00 prosentiksi tai näyttää muuten väärän tuloksen.

220 000,00 €:n lainassa ero ei ole muutama euro vaan tuhansia euroja kuukaudessa. Tarkista aina, että solussa näkyy 3,50 % ja että kuukausierä on suuruusluokaltaan noin 1 276,00 € 20 vuoden laina-ajalla.

Laina-aika ja kuukausimäärä menevät ristiin

Pohjassa laina-aika vuosina syötetään perustietoihin ja kuukausimäärä muodostuu kertomalla vuosimäärä kahdellatoista. Jos kopioit kaavoja ja korvaat kuukausimäärän käsin, 20 vuoden laina voi muuttua vahingossa 20 kuukauden lainaksi.

Tällöin kuukausierä näyttää epärealistisen suurelta ja kokonaiskorot liian pieniltä. Tarkista ennen päätöstä, että 20 vuotta tarkoittaa 240 maksuerää ja 25 vuotta 300 maksuerää.

Excelin tulosta verrataan väärään pankkilukuun

Pankin laskelmassa voi olla mukana lainaturva, toimitusmaksu, korkosuoja tai ensimmäisen erän poikkeava korkopäivien määrä. Jos vertaat sitä suoraan pohjan pelkkään pääoma-korko-laskelmaan, ero voi olla esimerkiksi 15,00 € kuukaudessa ja yli 3 600,00 € kahdessakymmenessä vuodessa.

Pidä nämä kulut erillään ja lisää ne omaan budjettiisi. Älä myöskään muuta kaavasoluja syöttösoluiksi; muuten seuraava korkotesti ei enää päivity oikein.

Tarkista laina aina yhden talousrutiinin yhteydessä

Paras ajankohta on palkkapäivää seuraava viikonloppu tai kuukauden ensimmäinen budjetointihetki. Avaa Yhteenveto-välilehti ja kirjaa samaan budjettiin kuukausierä, vastike, sähkö, vakuutukset ja muut asumismenot.

Jos kuukausierä on 1 276,00 € ja muut asumismenot 724,00 €, asunnon kuukausikustannus on 2 000,00 €. Kahden tulon perhe voi verrata tätä nettotuloihin ja asettaa esimerkiksi 10 %:n korkopuskurin ilman, että itse lyhennyssuunnitelmaa muutetaan.

Tee vaihtoehdot kopioimalla tiedosto

Säilytä yksi alkuperäinen tiedosto ja tee kopiot nimillä esimerkiksi Korko-3,50 ja Korko-5,00. Muuta kopiossa vain lainan korkoa, laina-aikaa tai pääomaa; näin näet erot ilman, että peruslaskelma katoaa.

• Pidä alkuperäinen Ohje-välilehti mukana jokaisessa kopiossa.
• Merkitse tiedoston nimeen korko-oletus ja tarkistuspäivä.
• Tarkista Yhteenveto-välilehti ennen kuin käytät lukua budjetissa.

Tunnista raja, jossa pohja ei enää riitä

Excel on hyvä henkilökohtaiseen korkovertailuun ja muutaman lainan suunnitteluun. Siirry pankin omaan järjestelmään tai taloushallinto-ohjelmaan, jos tarvitset ylimääräisten lyhennysten, viitekoron vaihtelun, useiden lainojen tai korkosuojien jatkuvaa seurantaa.

Kun lainoja on esimerkiksi viisi ja jokaisessa 12 vuosittaista korkotarkistusta, manuaalinen ylläpito tarkoittaa 60 tarkistettavaa tapahtumaa vuodessa. Silloin järjestelmä vähentää enemmän virheitä kuin uusi Excel-kopio.